פתיחת חשבונות בנק
פתיחת חשבון בנק לחייב בפשיטת רגל הוא נושא המעסיק רבות את החייב ובצדק.
פתיחת חשבון בנק לחייב מוגבל באמצעים הוא אפשרי.
חשבון הבנק הוא הדרך המרכזית בה רוב האנשים רגילים להתנהל וללא פתיחת חשבון לחייב בפשיטת רגל יש תחושה קשה ואי נוחות. פשיטת רגל פתיחת חשבון לחייב, מה ניתן לעשות ועוד…
הסבר כללי
קשה עד בלתי אפשרי לקיים התנהלות כספית שוטפת מבלי להחזיק בחשבון בנק,
ולא בכדי מצא לנכון המפקח על הביטוח להתייחס אליו כשירות חיוני ואמצעי בסיסי לניהול פעילות פיננסית.
אלא שישנם לא מעטים בישראל שנאלצים להתמודד עם מציאות בה הבנק טורק בפניהם את דלת הסניף ומסרב לפתוח להם חשבון.
אמנם, חובתו לעשות כן מעוגנת בלא מעט הוראות חקיקה ובכלל זה בחוק הבנקאות אך כאמור, רבים מוצאים את עצמם מסורבים.
האם המחוקק אוסר באופן גורף על הבנק לסרב לפתיחת חשבון בנק?
לא.
חוק הבנקאות אוסר על בנק לסרב לפתוח או לנהל חשבון עו”ש בשקלים אלא אם כן קיים לבנק טעם סביר לסירוב זה.
היות והמחוקק לא מגדיר מפורשות מה משמעות המונח, נדרש בית המשפט לבאר את הסוגייה.
במרוצת השנים נידונו לא מעט תביעות על רקע זה, כאשר למשל נקבע כי קיומו של יסוד סביר להניח כי בחשבון מתבצעות או יתבצעו פעולת שקשורות בהלבנת הון, מהווה משום עילה סבירה.
למעשה, הבנק אינו יכול לטעון לסיכון בעלמא ועליו להוכיח מה הוא אותו הסיכון לפיו הוא נמנע מהחשבון.
וכך למשל, חשד של הבנק למעורבות של הלקוח בשוק האפור, שאינו מגובה בראיות חותכות, אינו מרים את נטל ההוכחה ואינו יכול להיחשב כסיכון סביר.
הכלל תקף גם למקרה בו הבנק מחק חוב ללקוח?
במידה שהלקוח הותיר בעבר חוב כלפי בנק מסוים, ובפרט במידה שאותו בנק נאלץ בעבר למחוק ללקוח חוב, יש בכך בדרך כלל כדי להצדיק סירוב של אותו בנק לפתוח ללקוח חשבון, אם כי דחיית הבקשה לא תיעשה באופן אוטומטי, והבנק אמור לבחון כל בקשה לגופה בשים לב, בין היתר, למועד יצירת החוב, גובה החוב, הליכי גבייתו ונסיבות פתיחת החשבון החדש.
ומה לגבי העמדת אשראי? האם לבנק יש מרחב שיקול דעת?
הבנק חייב לאפשר את פתיחת החשבון, אך אינו מחויב להעניק שירותים שיש בהם מתן אשראי ללקוח, כגון הנפקת כרטיסי אשראי או פנקס צ’קים.
מתן אשראי נעשה בהתאם לשיקול הדעת של הבנק ולתנאים המקובלים עליו.
במקרה שהבנק מאשר מתן אשראי ללקוח, יוסכם בין הבנק והלקוח על מסגרת אשראי, והלקוח לא יהיה רשאי לחרוג ממנה אלא בנסיבות חריגות.
עם זאת, הבנק חייב לאפשר ללקוח לנהל את התשלומים בחשבון באמצעים הבאים שאינם אשראי (אלא אם יש סיבה סבירה לסרב לאמצעי תשלום מסוים)
הוראת קבע, כלומר מתן הרשאה של הלקוח למוטב מסוים לגבות את התשלום מחשבונו ישירות באמצעות הבנק.
כך גם לגבי הנפקת כרטיס חיוב של הבנק שהחיוב על פיו נעשה באופן מיידי (כרטיס דביט). כלומר, כרטיס שאינו כרטיס אשראי אלא מתפקד למעשה ככסף מזומן. למידע נוסף על כרטיס דביט ראו באתר בנק ישראל.
זה הדין גם בנוגע להנפקת כרטיס חיוב של הבנק למשיכת מזומנים מהחשבון (כרטיס כספומט).
האם גם אי העמדת אשראי מחייבת הנמקה מצד הבנק?
לא.
בשונה מפתיחת חשבון, כאשר מדובר על העמדת אשראי, זכותו של הבנק לסרב לכך, ללא צורך בנימוק מפורט לגבי סיבת הסירוב.
אי לכך, גם במקרים שבהם הבנק מחויב לאשר פתיחת חשבון עו”ש, הוא רשאי בהחלט להבהיר כי החשבון ינוהל ביתרות זכות בלבד ללא כל אשראי.
לעניין זה יובהר כי גם כרטיס אשראי נחשב לאשראי והבנק אינו מחויב להנפיקו (וזאת להבדיל מכרטיס חיוב מיידי – דביט – שאינו כרוך במתן אשראי).
לפתיחת חשבון בנק דברו איתנו
כמה זמן ההליך צפוי להימשך?
בדרך כלל, טיפול בבקשה של פתיחת חשבון בנק כולל אשראי צפוי להימשך כמה שבועות. כמובן, משך הטיפול תלוי במקצועיות עורך המסמכים ובשיתוף הפעולה של מבקש הבקשה.
תהליך פתיחת חשבון בנק לעסקים מסורבים
שלב ראשון
איסוף מסמכים ונתונים
הכנת מסמכים נדרשים כגון תעודת רישום חברה, תעודת זהות בעלי החברה, דוחות כספיים ועוד.
הצגת מידע על העסק, פעילותו ומטרותיו לצורך בניית אמון עם הבנק.
שלב שני
פנייה לבנקים מתאימים
בחירת בנק המתאים לפי אזור גאוגרפי ועוד..
יצירת קשר עם גורמי מפתח בבנקים לצורך הצגת המידע והמסמכים.
שלב שלישי
תיווך ומשא ומתן
ניהול משא ומתן עם הבנק לצורך קבלת תנאים מתאימים ופתרונות מותאמים לצרכי העסק.
הצגת המידע בצורה מקצועית ומקיפה לצורך קבלת אישור לפתיחת החשבון.
חלק רביעי ואחרון
מעקב ותמיכה
ליווי שלנו לעסק בתהליך פתיחת החשבון ומתן תמיכה בכל שלבי התהליך.
מעקב אחר הבקשה ועדכון העסק על התקדמות התהליך.
